Categoria: Economia e Finanza

La cessione del quinto dello stipendio è un particolare tipo di prestito personale che possono richiedere i dipendenti di aziende private, i dipendenti dello Stato, di enti pubblici e i pensionati iscritti a qualsiasi ente previdenziale (Inps, Inpdap, Ipost). Rispetto ai comuni prestiti personali (per intenderci quelli che vengono rimborsati attraverso versamenti su cc postale o attraverso i rid bancari), il prestito dipendente presenta alcuni importanti vantaggi che la rendono decisamente più comoda e più conveniente rispetto a tutte le altre tipologie di finanziamento.

Partiamo proprio dalla modalità di rimborso. Molto spesso chi ha sottoscritto un prestito personale potrebbe dimenticare di andare alla posta a versare l’importo dovuto a titolo di rata o potrebbe essere costretto, ad ogni scadenza, a far trovare disponibile sul proprio conto corrente la somma che il suo istituto girerà poi all’istituto finanziario che ha erogato il finanziamento. Entrambe le situazioni sono alquanto spiacevoli anche perché, dimenticanze di questo tipo, danno luogo al maturare degli interessi di mora o, in caso salti di rata continuativi, anche a segnalazioni negli archivi dei cattivi pagatori. La cessione del quinto dello stipendio aggira entrambi i problemi. Nel caso di un prestito tramite cessione del quinto, infatti il rimborso delle rate previste nel piano di ammortamento avverrà attraverso trattenute dirette sulla busta paga. In altre parole non sarà più il beneficiario del finanziamento a doversi occupare del versamento su bollettino postale o di rendere disponibile sul proprio conto corrente una liquidità sufficiente a coprire la rata in carico, ma sarà l’amministrazione di riferimento del dipendente a trattenere, ogni mese, la rata in carico e a girarla all’istituto che ha erogato il finanziamento.

Altro importante vantaggio della cessione del quinto dello stipendio è l’assenza del noioso obbligo di motivare la richiesta. Mentre infatti tutte le altre tipologie di prestito personale per importi superiori a 5000 euro richiedono un giustificativo, ossia un documento che attesti dove saranno poi spesi i soldi ottenuti grazie al finanziamento, chi sceglie la cessione del quinto dello stipendio, non è tenuto a motivare la richiesta. Il cedente quindi può utilizzare la somma ottenuta grazie al prestito come meglio ritiene opportuno. Per finire, la cessione del quinto dello stipendio si può ottenere tranquillamente a firma singola, senza firme collaterali, a differenza per i prestiti personali che, soprattutto per importi elevati, richiedono una doppia firma.

Molto spesso chi sottoscrive una cessione del quinto dello stipendio è assalito da mille dubbi in merito a cosa può avvenire in caso di perdita del posto di lavoro o in caso (facendo tutti gli scongiuri del caso) di una sua prematura morte. Questa domanda se la pongono tanto i dipendenti di aziende private quanto i dipendenti dello Stato, nonché (chiaramente solo in relazione al rischio vita) i pensionati. In effetti la questione delle coperture assicurative è uno degli elementi che incidono maggiormente nella scelta di una tipologia di finanziamento anzicchè di un’altra. La questione non è da poco: immaginare infatti che in caso di perdita del lavoro o in caso di prematura morte, l’istituto erogante possa rifarsi sui beni del cliente o ancora sui suoi eredi, rappresenta un problema che inevitabilmente porta ad una certa preoccupazione in chi sottoscrive il finanziamento.

Questa preoccupazione non riguarda la cessione del quinto dello stipendio. Questa particolare forma di prestito personale prevede infatti polizze assicurative che coprono il rischio impiego e polizze che coprono il rischio vita. Si tratta di coperture obbligatorie per legge. In altre parole un’operazione di finanziamento tramite cessione del quinto dello stipendio non può avvenire in assenza della sottoscrizione, da parte del cliente, delle relative coperture assicurative. Ma in un preventivo dove sono indicate le coperture assicurative? Anche su questo punto la normativa sulla cessione del quinto dello stipendio è molto chiara. La legge infatti stabilisce che in ogni preventivo debbano essere indicate le quote del montante (ossia di quanto sarà restituito alla fine del finanziamento) che vanno a costituire la copertura assicurativa tanto per il rischio vita quanto per il rischio impiego. Addirittura anche le offerte pubblicitarie, per essere a norma di legge, devono includere i costi assicurativi.

Operativamente parlando se chi ha sottoscritto un prestito dipendente o un prestito pensione, perde il posto di lavoro, l’istituto erogante viene rimborsato dalla compagnia assicuratrice oltre a ricevere la liquidazione del dipendente posta a garanzia del finanziamento. Stesso discorso, ad eccezione chiaramente della liquidazione, nel caso di morte prematura del debitore che ha sottoscritto una cessione del quinto dello stipendio.