Categoria: Economia e Finanza

I fondi pensione rientrano, al pari delle pensioni obbligatorie, nel sistema pensionistico, con la differenza principale che i fondi pensione sono facoltativi. Infatti questi sono tesi alla realizzazione della previdenza complementare che è in pratica una pensione aggiuntiva rispetto a quella obbligatoria erogata dagli enti pensionistici. Attraverso i fondi pensionistici il lavoratore investe facoltativamente i propri risparmi che andranno in età pensionabile a costituire una rendita mensile fissa. In Italia chi vuole una pensione integrativa (facoltativa) può scegliere di aderire ad un fondo pensione, oppure può scegliere di sottoscrivere un Piano di Previdenza Individuale, detto anche PIP. Il piano di previdenza individuale non è diverso da una polizza assicurativa, e in quanto tale, al momento del pensionamento avrà un rendimento. I rendimenti fondi pensione quindi influiscono sull’ammontare finale del fondo stesso, rappresentano quindi la crescita, sempre economicamente, del denaro che da noi è stato versato come fondo pensione facoltativo. I rendimenti del fondo pensione variano a seconda di diversi fattori, tra cui la diversa gestione finanziaria, ossia i vari modi con cui chi gestisce i nostri fondi investe (e possono essere sia istituti assicurativi che finanziari) ai quali vengono affidati i fondi per la previdenza individuale, e l’ammontare di ciò che durante la vita lavorativa abbiamo versato come fondo. Ciascun fondo pensione costituisce un patrimonio autonomo e separato, ed è destinato esclusivamente all’erogazione di prestazioni pensionistiche a favore dei partecipanti. Va detto che sul fondo non sono ammesse azioni esecutive sia da parte dei creditori del soggetto gestore, sia da parte dei creditori dei partecipanti. I rapporti fra fondo e partecipanti sono disciplinati dal Regolamento del fondo, adottato dal soggetto gestore ed approvato dalla Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione.

Carta Aura è in Italia sinonimo di qualità e sicurezza in Italia per quanto riguarda il panorama delle carte revolving. Carta Aura è un prodotto offerto dalla banca Findomestic, da anni leader nel campo delle revolving. Una carta revolving può essere descritta come una sintesi tra una carta di credito e un prestito personale, infatti tramite il suo utilizzo (si utilizza appunto come una carta di credito) è come se chiedessimo all’istituto finanziatore un prestito per le nostre piccole o grandi spese di tutti i giorni. Il denaro preso in prestito viene restituito alla Findomestic attraverso rate mensili il cui valore viene precedentemente concordato, e ogni volta che si effettua un versamento la riserva di denaro originale viene nuovamente rimpinguata, al fine di poter utilizzare ancora la stessa riserva. Le carte revolving, come le altre carte di credito, hanno comunque una scadenza temporale, oltre la quale è solo possibile restituire il denaro nel tempo utilizzato senza poter utilizzare la riserva di denaro. Carta Aura risulta la carta revolving in Italia più apprezzata principalmente per la fama dell’istituto di credito che la offre (la Findomestic appunto), ma anche perché risulta avere una chiarezza nelle clausole e nelle modalità di restituzione del denaro che poco appartengono ad altri istituti minori che si occupano di carte di credito revolving. Con carta Aura tutto è più semplice. Per richiedere ulteriori informazioni basta collegarsi direttamente al sito della Findomestic e vedere quanti e quali requisiti sono richiesti dall’istituto per poter usufruire nel vantaggio di carta Aura.

I prestiti senza busta paga costituiscono una valida alternativa ai consueti prestiti, i quali richiedono solitamente delle ben precise garanzie, a partire da, ad esempio, una busta paga fissa o un contratto lavorativo vero e proprio. In altre parole, è in ogni caso necessario giustificare una qualche forma di entrata economica, derivanti da forme di reddito stabili quali busta paga o cud, per i lavoratori autonomi, in modo da garantire all’agenzia che concede il prestito sufficienti garanzie di poter essere in seguito effettivamente risarcita della somma fornita in prestito.

I prestiti senza busta paga rispondono all’esigenza di quel vasto target di individui che sono sprovvisti di quelle garanzie che sono state appena delineate, ossia una busta paga effettiva o cud: si tratta, ad esempio, dei giovani studenti, o di coloro che pur lavorando, non si vedono riconosciuta una busta paga vera e propria ma soltanto un guadagno “in nero” perché non effettivamente dichiarato ai termini di legge.

Solitamente, gli istituti bancari, per rilasciare dei prestiti senza busta paga, che rimangono in ogni caso le garanzie preferite dagli istituti di credito, richiedono una ipoteca su un immobile di proprietà, o accettano la garanzia derivante dalla percezione di un canone d’affitto ottenuto grazie, appunto, all’affitto di un immobile di proprietà. Ovviamente l’importo che sarà possibile richiedere in prestito sarà proporzionato alla rendita percepita dall’immobile che si affitta.

In alcuni casi, infine, un istituto di credito può deliberare la concessione di un prestito senza busta paga nel caso in cui il richiedente sia un cliente abituale dell’istituto stesso, che abbia compiuto costantemente nel corso degli anni versamenti economici o operazioni bancarie; questo, ad esempio, è il caso dei lavoratori in nero, che percepiscono una rendita economica effettiva, ma non sono in grado di giustificarla grazie ad una busta paga.

Le carte prepagate costituiscono un fenomeno in continua espansione sul suolo italiano ed internazionale, in virtù delle crescenti possibilità offerte da società quali banca ed istituti di credito.

Le carte prepagate possiedono un principio di funzionamento molto semplice ed intuitivo: è sufficiente versare l’importo desiderato sulla propria carta, per poi poterne disporre liberamente, in acquisti online e presso negozi che prevedono tale modalità di pagamento. Inoltre, le carte prepagate possiedono svariati vantaggi rispetto alle normali carte di credito: sono facilmente ottenibili, non possiedono spese ulteriori derivanti dal pagamento, ad esempio, di interessi aggiuntivi, sono universali, nel senso in cui è possibile servirsene in ogni occasione, sia online che in normali operazioni di acquisto in negozi, senza che vi sia bisogno che il negozio o il sito in questione supporti il tipo di carta di credito che si possiede. Infine, le carte prepagate consentono di svolgere agevolmente diverse operazioni economiche ad individui sprovvisti di un vero e proprio conto corrente, come ad esempio i giovani studenti,a i quali, non essendo essi in possesso di un reddito fisso, viene spesso e volentieri negata la possibilità di accedere alla proprietà di una carta di credito.

Le carte prepagate, inoltre, non prevedono la possibilità di indebitamento, in quanto la capacità d’acquisto del possessore è determinata unicamente dall’importo versato sulla propria carta prepagata, senza possibilità di acquisire del credito aggiuntivo: per tale ragione è formalmente scorretta la definizione spesso abusata di queste carte, che vengono spesso chiamate “carte di credito prepagate”, in quanto, le carte prepagate non prevedono la possibilità di disporre di un vero e proprio credito.

Ogni carta prepagata è dotata di una banda magnetica, di un numero specifico, della scadenza, oltre che uno o due codici sul lato posteriore, e la firma dell’intestatario.

I lavoratori ed i pensionati, sia pubblici, sia statali che privati, qualora si trovassero nella necessità di chiedere un prestito personale possono fare affidamento sulle convenzioni con l’INPDAP, istituto nazionale di previdenza per i dipendenti dell’amministrazione pubblica e con l’INPS, istituto nazionale per la previdenza sociale, che insieme rappresentano il sistema pensionistico italiano. Entrambi gli istituti non si occupano solo di pensioni, ma anche di erogare prestiti agevolati (per maggiori informazioni si veda Prestiti INPDAP). La richiesta di un preventivo o per l’apertura di una pratica può essere fatta on line; infatti, internet offre diversi siti dedicati. I dipendenti dell’amministrazione pubblica possono rivolgersi all’Inpdap sia per piccoli prestiti che per somme più importanti,ad esempio per l’acquisto di una casa. L’importo del prestito (sia per prestiti on line che non) erogato dipenderà dall’ammontare dello stipendio, o della pensione, e dal tempo in cui si desidera restituire la somma: più è alto lo stipendio,più è lungo il periodo di ammortamento e più alta sarà la somma erogata. In genere la durata massima è di quattro anni e il tasso applicato è fisso. Si possono avere dei preventivi veloci on line. L’istituto annulla il recupero del debito in caso di morte del richiedente o invalidità permanente, dovuta al lavoro. In linea di massima, per prestiti di somme più importanti, l’Inpdap recupera la somma attraverso la cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Nel caso dell’Inps, invece, occorre rivolgersi alla propria banca o ad una finanziaria di fiducia attraverso le quali vengono erogati prestiti convenzionati. Maggiori informazioni sul web, anche se la cosa migliore è chiedere direttamente agli istituti di credito.

I lavoratori autonomi, intesi come artigiani, commercianti o liberi professionisti, in quanto privi di busta paga, hanno notoriamente più difficoltà dei lavoratori dipendenti nell’ottenere un prestito, proprio perché non hanno un reddito fisso a garanzia di rimborso. La maggiore garanzia reale richiesta ai lavoratori autonomi è l’ultima dichiarazione dei redditi, ma potrebbe non bastare; infatti ogni finanziaria propone le proprie soluzioni e, per questo, è utile quanto necessario valutare diverse offerte. Visitando i siti dedicati nel web, sarà inoltre possibile reperire dei preventivi on line, gratuiti, affidabili e senza impegno, che rendono facile il confronto. Per i lavoratori autonomi protestati, ovvero coloro che non hanno pagato alcune rate, che hanno subito pignoramenti o sono stati messi in mora, la questione è appena più complicata. A loro garanzia non solo serve una buona posizione creditizia, ma possono essere chieste polizze vita, ipoteche immobiliari o fideiussioni, oppure bisogna essere titolari di una pensione di anzianità o di reversibilità. Tuttavia può essere data a garanzia anche la pensione di un famigliare. Le società finanziarie offrono ai lavoratori autonomi protestati soluzioni abbastanza flessibili e convenienti; in linea di massima i prestiti, erogati a tasso fisso, arrivano fino a 50 000 euro rimborsabili fino a 10 anni. I tempi per la pratica si accorciano e i costi si abbassano nel momento in cui, pagati i debiti in sospeso, si fa richiesta al CRIF di cancellazione dal registro dei cattivi pagatori (per maggiori informazioni si veda Prestiti Cattivi Pagatori. E’ possibile scaricare on line il modulo per la domanda, così come è possibile e più vantaggioso fare richiesta on line del finanziamento stesso.

Indubbiamente la tecnologia ha notevolmente migliorato e semplificato la nostra vita, e indubbiamente il computer e internet hanno semplificato alcune procedure, reso possibile lavorare da casa e fare ricerche in ogni campo in tempi immediati e con risparmio di tempo. Un valido aiuto è offerto da internet anche nel caso si voglia richiedere un prestito personale e ci si voglia rendere conto di quanto offerto dalle varie finanziarie. Nel web, nei siti dedicati si trova ogni genere di informazione sulle forme di finanziamento, dalle garanzie richieste ai prestiti senza garanzie, dai prestiti convenzionati a quelli modificabili. La migliore strategia, per fare la scelta più conveniente o più adatta a noi, è quella di avere dinanzi a se diversi preventivi da confrontare con calma, e questa è la più grande opportunità offerta da internet. Infatti si possono chiedere dei preventivi prestiti on line a risposta immediata. L’operazione è davvero semplice e veloce, per qualsiasi tipo di prestito (anche, per esempio, i prestiti cambializzati). Ecco come fare: si sceglie il nome di una finanziaria e si accede al sito relativo; verrà visualizzata una schermata con delle finestre su cui “cliccare”. Spesso si troverà una finestra con scritto “Calcola la rata e chiedi il prestito” o “Chiedi un preventivo on line”: cliccando su una di queste opzioni apparirà una scheda virtuale da compilare con alcuni dati: le proprie generalità, il proprio impiego, l’importo richiesto, l’importo massimo della rata che si vuole pagare mensilmente. Il preventivo sulla rata precisa e sulla durata esatta del finanziamento è immediato, così come la risposta sulla accettazione della pratica; a questo punto, se il finanziamento, così come proposto dalla finanziaria, soddisfa le nostre esigenze, si stampa il contratto, che va firmato e rispedito ( e questa è la soluzione più veloce ), o si chiede che il contratto cartaceo venga spedito al proprio domicilio, poi va firmato e rispedito ( ma così si allungano i tempi ). I questionari per il preventivo on line vanno compilati senza alcun impegno. Una volta accettato il finanziamento, invece, si può sceglier se ricevere la somma con bonifico sul proprio conto corrente o con assegno circolare spedito direttamente a casa, così come si può sceglier se rimborsare le rate con RID bancario o con bollettini postali.