Categoria: Economia e Finanza

Analizzando i dati che provengono da studi statistici autorevoli e condotti su un campione molto elevato di individui, tra coloro i quali richiedono o hanno richiesto in passato un prestito si nota la netta preferenza nel verso dei prestiti personali: i prestiti personali, dunque, sono solitamente più richiesti di tutte le altre tipologie di prestito, dai prestiti senza busta paga a quelli cambializzati, da quelli a tasso agevolato come i prestiti inpdap si prestiti a canone fisso, dai prestiti finalizzati a quelli non finalizzati e così via.

Ora, tuttavia, bisogna domandarsi in virtù di cosa i prestiti personali risultano essere i più richiesti sul mercato: innanzitutto, si potrebbe dire, per la loro intuitiva semplicità.

A differenza delle altre tipologie di prestito, che sono subordinate a condizioni particoli e spesso cavillose, i prestiti personali possiedono un principio di funzionamento strutturalmente semplice: si tratta di normalissimi prestiti che vengono richiesti da un individuo per uso personale.

Ora, però, bisogna intendersi su cosa si intende per uso personale: ciò che qui si vuole dire è che i prestiti personali, essendo una forma di prestito non finalizzato, possono essere richiesti da qualsiasi individuo che presenti delle garanzie senza che la sua richiesta venga valutata in base ai fini o gli obiettivi cui tale denaro sarà indirizzato. In tal modo, la somma ricevuta in prestito potrà essere utilizzata in qualsiasi modo il richiedente desideri.

Questa caratteristica non solo rende i prestiti personali più semplici da ottenere e da comprendere, ma anche più versatili, e proprio questa versalità è l’altro motivo principale del loro successo.

Ai giorni nostri, ottenere un finanziamento, per chiunque, risulta difficile, complesso, contraddistinto da diversi ostacoli spesso insormontabili.

Si tratta, innanzitutto di essere in grado di soddisfare le condizioni alle quali gli istituti concedenti il prestito, ossia gli istituti creditizi, o finanziari, o bancari: in altre parole, c’è bisogno di essere in possesso di alcuni prerequisiti, altresì detti garanzie, che hanno una duplice funzione: da un lato assicurare alle agenzie che concedono i prestiti che il cliente sarà effettivamente in grado di risarcire la somma ottenuta, e dall’altro lato consentire agli istituti creditizi, finanziari o bancari creditori di rivalersi sull’eventuale cattivo pagatore, ossia al richiedente insolvente di un prestito, appropriandosi delle garanzie da esso presentate: detrarre una determinata somma dalla busta paga, appropriarsi dell’ipoteca su un immobile di proprietà del richiedente o di una parte dei profitti derivanti da un suo affitto e via così.

Ora, analizzando realisticamente la condizione del lavoratore medio, si scopre che molto raramente esso può disporre di una busta paga, che è la forma di garanzia prediletta dagli istituti concedenti prestiti; si tratta, in altri termini, dei tantissimi lavoratori a nero che accettano o sono costretti ad accettare di non essere assicurati e dunque non possedere una vera e propria busta paga per motivi diversi.

I finanziamenti senza busta paga nascono proprio per questa classe di individui: i finanziamenti senza busta paga, infatti, consentono anche a coloro che non dispongono di una busta paga di richiedere un finanziamento, presentando forme di garanzia alternative.

Inoltre, i finanziamenti senza busta paga sono accessibili anche ai giovani o agli anziani, i quali non sono in possesso, come ovvio, di una regolare busta paga.

Per quella larga fascia di individui che rientra nella categoria dei “protestati” – termine di cui a breve spiegheremo il significato – ottenere un prestito risulta difficoltoso e alle volte addirittura anche impossibile.

Ciò apparirà chiaro una volta definita la categoria di individui cui ci si riferisce: i “protestati” sono tutte quelle persone che in passato hanno richiesto una somma di denaro in prestito e per una qualsivoglia motivazione non sono riusciti a restituirla o non sono riusciti a risarcire l’istituto creditizio, finanziario o bancario, nei tempi previsti.

Ora, dal momento che tutte le forme di prestito, nessuna esclusa, si basa su un sistema fondato su una gerarchia di garanzie che il richiedente è in grado di offrire all’istituto finanziario, creditizio o bancari, è evidente che per la categoria dei protestati diviene ancora più complicato ottenere la fiducia di tali istituti: sovente le richieste da parte degli istituti divengono eccessive e spesso incolmabili.

D’altronde, prima di concedere una somma di denaro in prestito ad un richiedente, l’istituto – per tutelare la sua stessa sopravvivenza – deve essere in grado di acquisire delle garanzie che il debito verrà risarcito in tempo, e nel caso dei prestiti a protestati le garanzie che un istituto si trova costretto a richiedere finiscono per diventare impossibili da presentare per i richiedente dei prestiti a protestati.

Una soluzione, forse la più percorsa da questa classe di richiedenti, è rappresentata dai prestiti cambializzati, che non prevedono al momento della richiesta un controllo presso i database dei file dei precedenti pagamenti: in questo modo i protestati sarebbero dei normali richiedenti, benché siano poi vincolati a romborsare il prestito tramite cambiali in tranche variabili.

I prestiti a protestati sono poi offerti da particolari aziende specializzate, che estendono la loro offerta anche a questa larga fascia di clientela.