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L’acquisto di una abitazione è spesso associato alla contrazione di un mutuo ipotecario, questo perché si ha la possibilità di dare in garanzia l’immobile che si intende acquistare, il quale unito al reddito riesce a dare sufficienti credenziali per poter riuscire ad accendere un mutuo.

Quando bisogna valutare i mutui che i vari istituti propongono, è molto importante prendere in considerazione quante più proposte è possibile. Fermarsi alle prime proposte è un errore che commettono in molti, un po’ per pigrizia e un po’ perché si pensa sempre che le prime sono sempre le migliori.

Una volta scelto l’immobile si deve passare alla richiesta di mutuo, se anche la scelta dell’istituto erogante è stata fatta, si passa alla parte burocratica. L’istituto manda un perito per valutare l’immobile in modo da stabilirne il valore, ed erogare una percentuale in base allo stesso.

Si forniscono poi tutti i documenti necessari affinché tutti i controlli del caso vengano effettuati, e se si viene ritenuti affidabili, la richiesta di mutuo viene accettata. Queste pratiche richiedono qualche settimana per essere sbrigate a volte servono tempi più lunghi se i controlli da fare sono più complicati, un classico esempio che può rallentare sono i controlli sulle successioni.

Le percentuali di erogazione, dipendono dell’istituto che eroga la somma e sono legate anche al reddito di chi richiede il finanziamento. Se le credenziali sono eccellenti ci sono istituti che erogano fino al 100 % del valore dell’immobile, ma sono eccezioni davvero rare, solitamente si eroga dal 50 all’ 80 % a seconda delle richieste.

Quest’anno il settore dei mutui ha subito una notevole crisi infatti gli italiani hanno diminuito la richiesta di credito anche per quanto riguarda i prestiti in quanto non se la sentono di accollarsi spese fisse che vanno a gravare sul reddito familiare. Un notevole calo è stato registrato scorso settembre per quanto riguarda i prestiti finalizzati i quali hanno registrato meno richieste rispetto l’anno precedente. Ad ogni modo gli istituti di credito non si danno per vinti e cercano di proporre prodotti sempre più convenienti come ad esempio il mutuo Relax di Banca di Credito Valtellinese. Questo mutuo è a tasso variabile e può coprire fino all’80% dell’importo necessario per acquistare o ristrutturare un immobile. Il prodotto è rivolto ai privati con reddito provabile e un’età che non superi i 75 anni, titolari di un conto corrente bancario presso una delle filiali della banca. Il debito è estinguibile a medio-lungo termine infatti si parla di un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 con rate mensili o trimestrali che comprendono anche gli interessi. Questa tipologia di mutuo è utile a chi non vuole un tasso fisso e preferisce seguire l’andamento del mercato che naturalmente può gravare o giovare. Naturalmente l’aumento dello spread ha reso i finanziamenti finalizzati all’acquisto casa meno appetibili rispetto a qualche mese fa, ad ogni modo il mutuo Relax di Banca di Credito Valtellinese può comunque essere considerato un buon prodotto e su molti lati abbastanza conveniente.

Alcuni prodotti finanziari in via di estinzione Abbiamo parlato spesso delle varie tipologie di prestito che si possono richiedere in base alle proprie esigenze, dalla cessione del quinto per cattivi pagatori ai mutui per chi deve comprare e ristrutturare casa. Ma alcuni prodotti finanziari tendono con il tempo a scomparire o meglio a non essere più proposti da banche ed istituti di credito come ad esempio il mutuo variabile a rata costante. Negli anni passati tra i mutui probabilmente questa tipologia risultava quella più appetibile in quanto riusciva a sfruttare il meglio del tasso variabile e dei mutui a tasso fisso. Ma in cosa consiste il mutuo variabile a rata costante? Semplice in pratica si tratta di pagare una rata prestabilita che viene calcolata in base al tasso variabile nella fase del primo piano di ammortamento. Purtroppo però questa tipologia di prodotto per quanto in alcuni casi possa sembrare la più conveniente, rivela spesso diversi punti deboli. In punti deboli del mutuo variabile a rata costante sono principalmente due casi che si possono verificare nel momento in cui viene estinto il mutuo. Nel primo caso vediamo che se la media dei tassi di riferimento risulta più alta di quella stabilita inizialmente, allora si dovrà suddividere la differenza su rate aggiuntive che, prolungheranno la durata. Se invece si dovesse verificare il caso opposto che comporterebbe la riduzione della durata stessa si deve far fronte ad un costo aggiuntivo che viene calcolato sul valore dello spread che se troppo alto in in fase di rinegoziazione, rischia di annullare i vantaggi del mutuo variabile a rata costante. Proprio per tali svantaggi e per i tassi notevolmente alti negli ultimi periodi questo è un prodotto che attualmente viene offerto solo da un paio di istituti di credito.

La crisi economica e le continue oscillazioni dei tassi del mercato ha dato nuovo vigore ai mutui a tasso fisso, ovvero quella tipologia di mutui che stabiliscono un indebitamento a tasso certo nel tempo. Il tasso fisso, quindi, sembra adatto a tutti coloro che desiderano stare tranquilli e che, nella stipula di un mutuo, desiderano in primo luogo la tranquillità privilegiando un contratto di finanziamento immobiliare a rate di importo fisso. Il pregio principale dei mutui a tasso fisso è dunque quello di proteggere il mutuatario contro quei rischi connessi specialmente alla eventualità che i tassi di mercato possano variare in senso negativo. Ovviamente si può verificare anche l’opposto, ovvero il fatto che in caso di andamento positivo dei tassi sul mercato, i mutui a tasso fisso non subiscono alcun miglioramento in termini di costi proprio perché sono non legati dai mercati. Tuttavia in un momento di crisi quale quello che stiamo attraversando e dalla forte incertezza finanziaria gli italiani sembrano preferire una sicura tranquillità anziché per una eventuale opportunità di risparmio. Anzi proprio la crisi economica ha permesso un nuovo boom ai mutui a tasso fisso, avendo fatto scendere in maniera significativa il tasso IRS sino ad ad un livello mai toccato negli ultimi tempi; un’occasione da non perdere per chi ha un mutuo o ha deciso di stipularne uno. Allo stesso tempo è anche vero che chi si indebita oggi con un mutuo a interesse fisso è tenuto a pagare le prime tre rate del mutuonettamente più elevate rispetto a quelle previste dai mutui a tasso variabile, così come è anche vero che in un lasso di tempo lungo le variazioni in deprezzamento possono bilanciare i periodi di incremento dei tassi stessi