Il crescente ricorso all’utilizzo della cessione del quinto quale modalità di prestito finale, si deve ai vantaggi che comporta rispetto alle modalità di prestito tradizionale. La cessione del quinto è un’operazione di credito che, essendo garantita dall’azienda presso cui lavora il dipendente mediante TFR e copertura assicurativa, concede all’istituto finanziatore una maggiore flessibilità nella valutazione delle richieste e nell’applicazione dei tassi di interesse. Vediamo cosa accade nello specifico.
Per prima cosa, il richiedente può effettuare una richiesta di prestito a mezzo della cessione del quinto dello stipendio senza dover esplicitare la motivazione. Un secondo vantaggio assai rilevante per il consumatore è dato dal fatto che l’importo massimo del finanziamento è collegato sia al livello di retribuzione/pensione che alla sua anzianità lavorativa, consentendo pertanto di finanziare anche importi considerevoli e con durate superiori a quelle che vengono di solito praticate per i prestiti personali.
Una volta garantito il rispetto dei requisiti di ammissibilità, tanto del richiedente quanto dell’azienda presso cui lavora, è molto più facile per il richiedente ottenere l’approvazione della richiesta e – nella maggior parte dei casi – a tassi più bassi rispetto a quelli applicati da istituti bancari o finanziari attraverso modalità di prestito tradizionali. Questo perchè la presenza di un TFR e di una copertura assicurativa (vita e perdita di lavoro), assieme all’automaticità dei pagamenti, rende l’operazione più sicura per la finanziaria, che sarà disposta, così, a concedere finanziamenti anche a persone con una storia creditizia non perfetta. Case history di rilievo e presente a Napoli ormai dal 2003 è Finanzio Facile, società finanziaria che eroga servizi come la cessione del Quinto dello Stipendio e Pensione, la Delegazione di Pagamento. In particolare, Finanzio Facile si rivolge sia ai dipendenti pubblici che privati ai pensionati, garantendo una rata e un tasso fissi per tutta la durata della cessione, senza dover esplicitare la motivazione e anche in presenza di altri prestiti o mutui. I prestiti vengono concessi anche ai cattivi pagatori o in presenza di protesti e pignoramenti.
In sintesi, i vantaggi che la cessione del quinto comporta per il richiedente sono:
– l’ininfluenza della motivazione: non è necessario motivare la propria richiesta di finanziamento. La cessione del quinto è un prestito non finalizzato che lascia molta più libertà nell’utilizzo delle somme rispetto ad altre modalità di credito come il prestito personale, nelle quali gli istituti vogliono conoscere il tipo di spesa che il consumatore intenda effettuare con le somme che ha richiesto;
– convenienza e velocità: è possibile ottenere prestiti in tempi rapidi ed a tassi davvero convenienti, perché i finanziamenti a mezzo cessione del quinto non sono soggetti al rischio di insolvenze poichè la restituzione di quanto finanziato è garantito dal lavoro o pensione;
– importi elevati: gli importi del finanziamento sono calcolati sul livello di retribuzione/pensione o sull’anzianità di lavoro, pertanto possono essere più elevati rispetto a quelli che si ottengono con forme tradizionali di finanziamento;
– le rate sono a importo fisso e possono essere distribuite fino a 120 mesi;
– possono ottenere il finanziamento anche dipendenti o pensionati che siano stati insolventi, pignorati o cattivi pagatori
– anche se non si è finito di rimborsare un prestito, è possibile chiedere altri soldi prolungandone la scadenza
– il rimborso del prestito è automatico e a fine mese la retribuzione sarà al netto della rata di rimborso. Questo permette di tenere sotto controllo le proprie finanze.
Per quanto riguarda le finanziarie il processo che regola la cessione del quinto si suddivide in diverse macroaree: istruttoria, valutazione e post-vendita. Ciascuna macroarea è suddivisa in diverse attività. “L’istruttoria”, in particolare, comprende le seguenti attività di backoffice :la valutazione della documentazione a corredo della pratica, il controllo telefonico dell’amministrazione cedente, l’archiviazione ottica documentale, il completamento delle informazioni mancanti, la reportistica; la “valutazione” si occupa della valutazione delle grandi ATC – con la verifica della presenza dell’amministrazione sul sistema informativo il reperimento della documentazione ufficiale ed informazioni di rating, il censimento dell’Amministrazioni sul database della Finanziaria, l’analisi della documentazione ufficiale, rating, grado di affidabilità delle amministrazioni cedute/delegate .
Essendo attività che non appartengono al core business aziendale, la maggior parte delle società finanziarie preferisce esternalizzarle piuttosto che destinarvi una parte delle proprie risorse o dedicarne di nuove. L’esternalizzazione permette di tagliare i costi, ottimizzare le risorse e, last but not least, di aumentare l’efficienza dell’organizzazione.
E’ senza dubbio preferibile scegliere un unico outsourcer a cui affidarsi, in modo tale da avere un unico interlocutore con cui interfacciarsi. Tra gli outsourcer a cui le finanziarie possono affidarsi, degna di nota è Cesaweb S.p.A.. Si tratta di una società specializzata nell’erogazione di servizi ICT – Information&Communication Technology che ha sviluppato una forte competenza nel settore finance. E’ al settore finance che si rivolge con i propri servizi di backoffice finanziario, di archiviazione ottica documentale, di valutazione del merito creditizio, controlli anti – frode, gestione quote, incassi, sospesi ed estinzioni. Da un lato, un Contact Center Multicanale – inbound e outbound che supporta la rete di vendita della società finanziaria, dall’altro il backoffice che si occupa dell’intero processo di gestione della cessione del quinto. Laddove non esistono software e piattaforme dedicate, l’ufficio tecnico della Cesaweb sviluppa specifici software gestionali a supporto delle attività. Si tratta di web applications a cui è possibile accedere mediante browser. Questo garantisce un’elevata visibilità di tutto l’iter seguito e degli SLA offerti, nonché l’intervento diretto in qualsiasi fase del processo da parte della Finanziaria.