Mese: Ottobre 2010

Il sistema delle prestazioni creditizie italiano si basa su una struttura gerarchizzata delle garanzie che il richiedente di un finanziamento è in grado di offrire: si tratta, in altri termini, di privilegiare alcune forme di garanzie rispetto ad altre, reputando quelle preferite indice di maggiore affidabilità e sicurezza del rimborso da parte del cliente.

In quest’ottica, è storicamente consolidata la prassi che vuole che siano le buste paga le forme di garanzie più richieste e al contempo più accettate dagli istituti di credito, quando essi si trovano nelle condizioni di decidere se concedere o meno il prestito ad un richiedente. Tuttavia, una buona parte della popolazione non possiede busta paga alcuna, ma tuttavia ha impellenti necessità che le rendono quasi inevitabile il ricorrere ad una qualche forma di finanziamento, o per fronteggiare spese improvvise o impreviste, oppure per disporre di una somma di denaro contante per poter effettuare degli acquisti particolamente onerosi, come ad esempio quelli di un immobile o di una autovettura.

E’ in quest’ottica che sono stati concepiti i finanziamenti senza busta paga, dei particolari tipi di finanziamento che consentono anche a coloro i quali non sono in possesso di una busta paga di poter accedere ad un finanziamento: la possibilità offerta dai finanziamenti senza busta paga senza ombra di dubbio aiuta molti nuclei familiari o individui singoli a poter risolvere situazioni spinose grazie all’aiuto di una liquidità immediata che non necessariamente per l’assenza di busta paga non verrà corrisposta al creditore a tempo debito.

Solitamente, i finanziamenti senza busta paga fanno riferimenti a forme alternative di garanzie, come ad esempio l’ipoteca di un immobile di proprietà, un canone d’affitto fisso percepito dall’affitto di un immobile proprio, o ancora la garanzia offerta da terzi.

Da sempre i mutui sono tra le prestazioni creditizie più richieste sul mercato, non solo perché costituiscono una via talora inevitabile per potersi permettersi acquisti onerosi che si presentano tuttavia come inevitabili (si pensi ad una abitazione o ad una automobile), ma soprattutto perché vanno incontro alle esigenze di quelle persone che nel corso del tempo riuscirebbero a raccogliere la somma di denaro necessaria al loro oneroso acquisto, ma non sono nelle condizioni di poter attendere il raggiungimenti di tale momento.

L’esempio più palese di ciò è il mutuo prima casa, che nasce con l’intento di favorire coloro i quali intendono acquistare un immobile per abitarvi: innanzitutto, bisogna però chiarire cosa si intenda in questo contesto con il termine “prima casa”. In un mutuo prima casa, la “prima casa” in questione non costituisce un riferimento di ordine temporale, ossia non indica la prima casa che un individuo acquista in ordine cronologico, quanto piuttosto la sua abitazione primaria, quella in cui dimorerà stabilmente e fisserà il suo domicilio.

Ciò tuttavia non implica che un mutuo prima casa non possa essere concesso a chi effettivamente è alle prese con il primo acquisto in ordine temporale di un immobile di proprietà: si pensi alle giovani coppie, le quali non potendo sobbarcarsi immediatamente il gravoso costo di una abitazione, richiede un mutuo prima casa. Essi, senza dubbio, intendono stabilirsi permanentemente nell’abitazione in questione, e farne la loro abitazione primaria.

Anzi, talvolta enti quali regioni e comuni dispongono delle agevolazioni ulteriori a coloro i quali intendono richiedere un mutuo prima casa, offrendo tassi d’interesse ulteriormente agevolati e condizioni di pagamente in generale più comode; tuttavia bisogna prestare moltissima attenzione al fatto che gli enti quali regioni e comuni siano gli unici enti che possono accordare al richiedente queste ulteriori agevolazioni.

Ottenere dei prestiti risulta sempre più difficile, specie in periodi di disagio economico: gli istituti di credito richiedono spesso e volentieri garanzie specifiche prima di rilasciare un prestito, garanzie che ben pochi sono in grado di assicurare.

Difatti, la garanzia preferita – e talvolta l’unica ad essere accettata dagli istituti di credito – resta la busta paga, un chiaro attestato di un reddito fisso e costante che assicura la banca del fatto che il richiedente del prestito sarà effettivamente in grado di rimborsare il prestito ricevuto. In alternativa, per i lavoratori autonomi, viene richiesto il consueto cud.

Tuttavia, queste forme di garanzie sempre più di rado possono essere corrisposte dai richiedenti dei prestiti, dal momento che una forma di impiego fissa ed assicurata, che garantisca una busta paga, è al giorno d’oggi sempre più difficile da ottenere. Rimangono così tagliati fuori dalla possibilità di accedere ai prestiti tutte quelle persone sprovviste di busta paga, come i lavoratori in nero, i giovani, gli studenti: è per questa ragione che sono nati i prestiti senza busta paga, dei prestiti che consentono l’accesso alla prestazione economica del prestito anche a coloro i quali non sono in grado di presentare una busta paga all’istituto di credito quale garanzia del futuro risarcimento.

I prestiti senza busta paga sono delle prestazioni creditizie che possono essere sia finalizzate che non finalizzate: talora, in altri termini, si potrà essere richiesti di fornire delle motivazioni per le quali si intende richiedere il prestito, o chiarire in anticipo a quale fine saranno utilizzati i fondi ricevuti in prestito.

In altri casi, invece, l’istituto di credito si disinteressa alla destinazione del denaro e alla motivazione che spinge a richiederlo, concentrandosi piuttosto sulle garanzie alternative che i richiedenti di prestiti senza busta paga è in grado di offrire per garantire alla banca di essere rimborsata entro i tempi stabiliti.