Mese: Ottobre 2010

Nell’ampio orizzonte delle prestazioni economiche creditizie di prestito si collocano le più variegate e diverse forme di prestito: prestiti senza busta paga, prestiti a tassi agevolati, prestiti prima casa, etc. Tuttavia, una forma di prestito di cui si parla spesso poco e forse a torto sono i prestiti cambializzati: essi possiedono un principio di funzionamento in tutto e per tutto assimilabile a quello dei comuni prestiti, e possono contemplare al loro interno caratteristiche proprie di altri prestiti. Ad esempio, non è raro imbattersi in possibilità di ottenere prestiti cambializzati senza busta paga, o prestiti cambializzati a tassi agevolati.

Questo tipo di prestito prende il nome dalla modalità di rimborso che prevede: infatti, i prestiti cambializzati altro non sono prestiti il cui rimborso avviene mensilmente per mezzo di cambiali. Benché le cambiali costituiscano una forma di accumulazione di debito spesso poco percorsa, in quanto molto rischiosa dal momento che in caso di insolvenza del debito accumulato l’istituto creditizio può procedere immediatamente al pignoramento dei beni del cattivo pagatore essendo la cambiale un titolo esecutivo, tuttavia spesso, specie nel caso di cattivi pagatori o protestati, i prestiti cambializzati costituiscono l’unico vero modo di accedere ad un prestito: infatti, in sede di concessione del prestito cambializzato si è esonerati dal controllo dei database che contengono informazioni sui cattivi pagatori e i protestati, come ad esempio le centrali rischi quali CRIF, Experian e altre ancora.

Come accade con ogni prestito, anche nel caso dei prestiti cambializzati si viene richiesti di ben precise garanzie, che possono variare dal TFR per i lavoratori dipendenti o un’assicurazione sulla vita per gli autonomi, o ancora l’ipoteca su un immobile di proprietà o la garanzia di terzi.

Da sempre i mutui sono tra le prestazioni creditizie più richieste sul mercato, non solo perché costituiscono una via talora inevitabile per potersi permettersi acquisti onerosi che si presentano tuttavia come inevitabili (si pensi ad una abitazione o ad una automobile), ma soprattutto perché vanno incontro alle esigenze di quelle persone che nel corso del tempo riuscirebbero a raccogliere la somma di denaro necessaria al loro oneroso acquisto, ma non sono nelle condizioni di poter attendere il raggiungimenti di tale momento.

L’esempio più palese di ciò è il mutuo prima casa, che nasce con l’intento di favorire coloro i quali intendono acquistare un immobile per abitarvi: innanzitutto, bisogna però chiarire cosa si intenda in questo contesto con il termine “prima casa”. In un mutuo prima casa, la “prima casa” in questione non costituisce un riferimento di ordine temporale, ossia non indica la prima casa che un individuo acquista in ordine cronologico, quanto piuttosto la sua abitazione primaria, quella in cui dimorerà stabilmente e fisserà il suo domicilio.

Ciò tuttavia non implica che un mutuo prima casa non possa essere concesso a chi effettivamente è alle prese con il primo acquisto in ordine temporale di un immobile di proprietà: si pensi alle giovani coppie, le quali non potendo sobbarcarsi immediatamente il gravoso costo di una abitazione, richiede un mutuo prima casa. Essi, senza dubbio, intendono stabilirsi permanentemente nell’abitazione in questione, e farne la loro abitazione primaria.

Anzi, talvolta enti quali regioni e comuni dispongono delle agevolazioni ulteriori a coloro i quali intendono richiedere un mutuo prima casa, offrendo tassi d’interesse ulteriormente agevolati e condizioni di pagamente in generale più comode; tuttavia bisogna prestare moltissima attenzione al fatto che gli enti quali regioni e comuni siano gli unici enti che possono accordare al richiedente queste ulteriori agevolazioni.

Ottenere dei prestiti risulta sempre più difficile, specie in periodi di disagio economico: gli istituti di credito richiedono spesso e volentieri garanzie specifiche prima di rilasciare un prestito, garanzie che ben pochi sono in grado di assicurare.

Difatti, la garanzia preferita – e talvolta l’unica ad essere accettata dagli istituti di credito – resta la busta paga, un chiaro attestato di un reddito fisso e costante che assicura la banca del fatto che il richiedente del prestito sarà effettivamente in grado di rimborsare il prestito ricevuto. In alternativa, per i lavoratori autonomi, viene richiesto il consueto cud.

Tuttavia, queste forme di garanzie sempre più di rado possono essere corrisposte dai richiedenti dei prestiti, dal momento che una forma di impiego fissa ed assicurata, che garantisca una busta paga, è al giorno d’oggi sempre più difficile da ottenere. Rimangono così tagliati fuori dalla possibilità di accedere ai prestiti tutte quelle persone sprovviste di busta paga, come i lavoratori in nero, i giovani, gli studenti: è per questa ragione che sono nati i prestiti senza busta paga, dei prestiti che consentono l’accesso alla prestazione economica del prestito anche a coloro i quali non sono in grado di presentare una busta paga all’istituto di credito quale garanzia del futuro risarcimento.

I prestiti senza busta paga sono delle prestazioni creditizie che possono essere sia finalizzate che non finalizzate: talora, in altri termini, si potrà essere richiesti di fornire delle motivazioni per le quali si intende richiedere il prestito, o chiarire in anticipo a quale fine saranno utilizzati i fondi ricevuti in prestito.

In altri casi, invece, l’istituto di credito si disinteressa alla destinazione del denaro e alla motivazione che spinge a richiederlo, concentrandosi piuttosto sulle garanzie alternative che i richiedenti di prestiti senza busta paga è in grado di offrire per garantire alla banca di essere rimborsata entro i tempi stabiliti.

Il prestito prima casa è una delle forme di prestazione creditizia in assoluto più richiesta sul mercato: si tratta di particolari prestiti a tassi agevolati che si concedono tuttavia unicamente nel caso in cui si verifichino delle condizioni fondamentali. Esse, in buona parte, sono tutte incentrate sul significato che si attribuisce al termine “prima casa” in questo specifico contesto: all’interno dell’ambito del prestito prima casa, infatti, la prima casa è l’abitazione principale in un individuo, la sua dimora primaria, quella in cui effettivamente abita e trascorre i suoi giorni, e non la prima casa intesa in ordine cronologico come si è tentati di pensare e il termine potrebbe erroneamente suggerire.

Vi sono, inoltre, possibilità che alle volte particolari enti quali regione e comune – che ricordiamolo sono gli unici enti in grado di assicurare queste ulteriori agevolazioni – intervengano ulteriormente sui prestiti prima casa, offrendo ai richiedenti che cadono sotto la giurisdizione di tali enti condizioni di pagamento e rimborso più comode o a tassi maggiormente agevolati.

Il prestito prima casa costituisce una via ampiamente percorsa da un’ampia fetta di clientela, che in esso trova la possibilità di acquistare un immobile godendo di un prestito il quale possiede condizioni vantaggiose; in particolare, sono coloro i quali cedono la casa ai propri figli, o al contrario i giovani che si trasferiscono lontano dalla casa della famiglia, che richiedono con maggior frequenza questo tipo di prestazione creditizia.

Ovviamente, bisogna soddisfare anche altri requisiti per accedere ad un prestito prima casa: ad esempio, è necessario che la propria abitazione non sia una “dimora di lusso”, ossia non sia una villa con costosi accessori come piscine e fontane, e che non superi un determinato numero di ettari stabilito dalle normative vigenti.